Заемщиков ликвидирующихся банков может ожидать новая волна исков, и как нардепы беспокоятся о вкладчиках
В парламент внесен законопроект № 5138, который фактически освобождает Фонд гарантирования вкладов физических лиц от уплаты судебного сбора.
Народные депутаты мотивируют свою инициативу необходимостью защиты вкладчиков путем обращения в суд с исками к собственникам ликвидирующихся банков. А так как это требует от ФГВФЛ больших затрат на судебный сбор, парламентарии предлагают фактически освободить ФГВФЛ от его уплаты.
Казалось бы – цель благая. Действительно нужно привлечь к ответственности собственников банков, которые привели эти банки к состоянию неплатежеспособности. И все бы ничего, если бы эти изменения касались исключительно возможных судебных споров с собственниками банков.
Сегодня Фонд действительно столкнулся с ситуацией, когда для взыскания долгов по кредитам ему нужно оплатить огромные суммы судебного сбора. Часто подача в суд иска к заемщику может быть просто экономически нецелесообразна, исходя из имущественного и финансового состояния этого заемщика.
На сегодняшний день у ликвидирующихся банков есть сотни тысяч заемщиков, по которым Фонд должен вести претензионно-исковую работу. Освобождение Фонда от уплаты судебного сбора вызовет волну новых судебных процессов в отношении заемщиков ликвидирующихся банков, т.к. Фонд не будет ограничен необходимостью уплаты судебного сбора. В ход пойдут иски об обращении взыскания на ипотеку, иски о довзыскании процентов и штрафных санкций по кредитам, по которым ранее уже было вынесено решение суда о взыскании долга и т.д. Вероятнее всего это не приведет к реальному возврату денег, а приведет лишь к тому, что ликвидмасса ликвидирующихся банков будет раздута, а заемщики банков получат неприятность в виде довзысканных процентов и штрафных санкций. При этом бремя уплаты судебного сбора ляжет на плечи этих заемщиков. И тут возникает вопрос – как формальное увеличение долга заемщика, с которого и так взять нечего, поможет защитить вкладчика?
Всего этого народные избранники не указывают в своей пояснительной записке к законопроекту…
При этом, на сегодняшний день, у Фонда нет ни одного действенного инструмента урегулирования проблемной задолженности по кредитам. Все, на что может рассчитывать заемщик – прощение пени, если она не зафиксирована в решении суда. Никаких дисконтов, никаких льготных периодов, никаких пониженных процентных ставок, никакого увеличения срока кредитования Фонд дать не может.
Фактически, заемщик ликвидирующегося банка является заложником Фонда, если он не может взять и закрыть весь кредит сразу.
Светом в конце тоннеля для заемщиков ликвидирующихся банков может быть продажа их кредита какой-либо факторинговой компании или действующему банку. Тогда заемщик может с новым кредитором договариваться о каких-либо условиях погашения кредита. Но этот процесс также идет очень медленно и Фонд никак не может поставить «на рельсы» продажу проблемных активов на рынок.
Возможно, Фонд сформировал завышенные ожидания по стоимости проблемных активов, пытаясь найти покупателя, готового выложить 30-50 % от номинальной задолженности по кредиту. Возможно, НБУ ожидает такой цены, не согласовывая Фонду продажу проблемных кредитов на рынок. Так или иначе — таких цен на рынке проблемной задолженности нет, и никогда не было. Такого покупателя Фонд будет искать еще много лет. Все это время, стоимость проблемных кредитов будет падать ввиду увеличения количества дней просрочки по кредитам, уменьшения стоимости обеспечения, пропуска сроков исковой давности, пропуска сроков предъявления исполнительных документов к исполнению и т.д. Все это в итоге приведет к тому, что кредиты ликвидирующихся банков будут продаваться за 4 – 10 % от номинальной задолженности, что однозначно приведет к уменьшению денежной массы, которую можно было бы направить на удовлетворение требований вкладчиков.
Очевидно народным избранникам, с целью защиты интересов вкладчиков, стоило бы дать Фонду инструменты урегулирования проблемной задолженности или заставить Фонд продать проблемные кредиты на рынок максимально быстро, чтоб вкладчики получили максимально возможную сумму возврата по своим депозитам, а заемщики смогли хоть как-то начать диалог с кредитором по своему проблемному кредиту. Неплохим инструментом в этой ситуации было бы нормативное закрепление первоочередного права заемщика выкупить свой кредит. Ведь заемщик — это единственный потенциальный покупатель, который мог бы дать за свой кредит цену выше рыночной.
