Для того чтоб выдать кредит, банки часто требовали от потенциальных заемщиков «предоставления» поручителя, который должен был стать дополнительной гарантией возврата этого кредита. Некоторые банки требовали поручительство по причине недостаточно хорошего финансового состояния заемщика, понимая его несостоятельность и осознанно толкая его в долговую яму. В некоторых банках внутренними положениями было предусмотрено обязательное получение поручительства супруга/супруги заемщика, невзирая на финансовое состояние самого заемщика.
Часто заемщики обращались к своим друзьям, близким людям и просили помочь, подписать договор поручительства. Подписывая договор, поручитель вряд ли мог себе представить, в какие проблемы для него может вылиться эта подпись.
После того, как заемщик прекращает платить по кредиту — банк обращается к поручителю, требуя от него полного досрочного погашения задолженности. Если поручитель не гасит кредит, банк обращается в суд с иском о взыскании с поручителя задолженности по кредитному договору. В итоге – испорченные отношения, разрушенные семьи и много других неприятных последствий той самой подписи на договоре поручительства.
Так вот, если вы являетесь поручителем по кредиту – не отчаивайтесь. Первое, что нужно сделать – проанализировать свой договор поручительства, кредитный договор, все дополнительные соглашения к этим договорам, письма, которые банк направлял поручителю или заемщику, желательно знать – когда заемщик перестал платить по кредиту.
По сути, существует два основных действенных и самых распространенных случая, когда поручитель может избавиться от бремени долга заемщика.
Первый – прекращение поручительства ввиду изменения условий кредитного договора без согласия поручителя, вследствие чего увеличился объем его ответственности.
В данном случае речь идет не только об увеличении процентной ставки или тела кредита. За увеличение объема ответственности поручителя вполне сойдет, например, увеличение срока кредитования или капитализация задолженности. Конечно, каждую ситуацию необходимо изучать индивидуально, исходя из условий договора поручительства и дополнительных соглашений к кредитному договору, которые были заключены без согласия поручителя.
Но следует признать — банки часто «грешили» тем, что не получали согласия поручителей проводя реструктуризации задолженности по кредитам.
Второй же случай прекращения поручительства — самый распространенный. Речь идет о прекращении поручительства, если кредитор не предъявил к поручителю требование на протяжении шести месяцев с момента наступления срока выполнения обязательств по кредитному договору.
Конечно, касается это не всех договоров поручительства, а только тех, где не установлен срок, после которого прекращается поручительство. И как показывает практика – таких договоров 90 %.
Сегодня судебная практика исходит из того, что кредитору недостаточно просто направить поручителю письмо с требованием досрочного погашения кредита. Кредитор должен подать к поручителю иск. Т.е., если кредитор на протяжении шести месяцев с момента наступления срока выполнения обязательств по кредитному договору не подал иск к поручителю – поручительство прекращается.
В этом случае важно правильно определить момент наступления срока выполнения обязательств по кредитному договору. Если в кредитном договоре указано, что он действует до 2025 года и к этому времени заемщик должен погасить кредит, это еще не означает, что срок выполнения обязательств по кредитному договору не наступил ранее.
Во-первых, как правило, кредитным договором предусмотрены ежемесячные платежи. Если заемщик не совершил очередной платеж и кредитор не подал к поручителю иск на протяжении шести месяцев с даты, когда заемщик этот платеж должен был совершить – поручительство прекратилось на размер платежа, несовершенного заемщиком. Таких платежей в структуре задолженности может быть довольно много. Дальше считайте сами.
Во-вторых, кредитор может изменить срок выполнения обязательств по кредитному договору, потребовав полного досрочного возврата кредита. В этом случае поручителю важно найти требование банка о досрочном погашении кредита и определить истечение вышеуказанного шестимесячного срока. Некоторые кредитные договоры содержат положения, согласно которым срок пользования кредитом считается таким, что истек и кредит подлежит немедленному возврату, если заемщик допускает просрочку определенное количество дней (как правило — 45 или 90 дней).
Даже если вы не нашли требование банка о досрочном погашении кредита, это не значит, что такое требование банк не направлял и срок возврата кредита не изменен. Подтверждением того, что банк уже требовал ранее досрочного погашения задолженности по кредиту, может быть наличие исполнительной надписи нотариуса на договоре обеспечения или иск банка к заемщику, например об обращении взыскания на предмет обеспечения.
Важно знать, что указанный выше шестимесячный срок не является сроком исковой давности. В отличии от срока исковой давности, это срок существования поручительства и он должен быть применен судом независимо от того, заявила ли сторона судебного процесса об этом. Более того, если защитить свое право путем подачи в суд иска о применении срока исковой давности нельзя, то подача в суд иска о признании поручительства прекращенным на основании пропуска кредитором шестимесячного срока – это нормальная практика.
К сожалению, не все суды применяют этот шестимесячный срок существования поручительства. Возможно это связано с загруженностью судов, возможно — с бездействием и отсутствием сопротивления со стороны поручителя. Важно одно – если суд вынес решение о взыскании долга с поручителя и оно вступило в силу, дальнейшие попытки поручителя прекратить поручительство на этом основании не приведут к успеху. И наоборот – вовремя вступив в процесс о взыскании задолженности по кредитному договору, поручитель может полностью избавиться от бремени долга по кредиту. А лучше – заранее побеспокоиться, проанализировать свой договор поручительства, кредитный договор, ситуацию с оплатами по кредиту и, при наличии оснований, подать в суд иск о признании поручительства прекращенным, получить соответствующее решение суда и забыть об этой проблеме раз и навсегда.
