Страхи взыскания и перспективы урегулирования долгов для кредитных заемщиков в 2017 году

2017 год для заемщиков будет однозначно сложнее предыдущих: реформа судов и системы исполнения судебных решений, внесудебные способы взыскания и действующая практика, которая формируется в основном в пользу кредитора, будет позволять банкам и финучреждениям взыскивать деньги и обращать взыскание на обеспечение всеми предусмотренными действующим законодательством способами, а коллекторские компании и частные исполнители им в этом только помогут.

По мнению экспертов, в несколько раз возрастет количество взысканий валютных и гривневых долгов в обход судов. Защититься от них заемщикам будет сложнее, чем раньше, по ряду причин:

1. 2 июня 2016 года Парламентарии большинством голосов поддержали во втором чтении изменения в Конституцию Украины в части правосудия (законопроект№ 3524). Кроме прочего, нормы этого документа предусматривают введение ограничения на представительство в судах — т.н. «адвокатскую монополию». Согласно изменений, представительство в суде смогут осуществлять исключительно адвокаты. Согласно нормативному акту, введение монополии адвокатов будет проходить постепенно. Предусмотрен переходный этап, поэтому новое правило будет действовать в Верховном Суде и судах кассационной инстанции с 1 января 2017 года, в судах апелляционной инстанции — с 1 января 2018 года, а в судах первой инстанции — с 1 января 2019 года. Это, с одной стороны, может положительно отразиться на качестве предоставляемых услуг со стороны правозащитников, но, с другой стороны, это также отразиться на кошельках их клиентов ввиду увеличения стоимости юридических услуг.

2. С 1 января 2017 года увеличен размер судебного сбора. Он определяется не как раньше, от размера минимальной заработной платы, а от размера прожиточного минимума для трудоспособных лиц, который устанавливается на 1 января календарного года.

Соответственно, в связи с тем, что 1 января 2017 года размер прожиточного минимума для трудоспособных лиц увеличился до 1600 грн., увеличился и размер судебного сбора.

Увеличение коснулось всех категорий дел: имущественного и неимущественного характера, споров о защите чести, достоинства и деловой репутации, вплоть до дел о расторжении брака.

Таким образом, расходы на судебный сбор в Украине в 2017 году возросли. Если не будет дополнительных изменений в Закон «О судебном сборе» в течении года, то эти размеры будут действовать на протяжении 2017 года.

3. 5 октября 2016 года вступили в силу ряд законодательных положений, призванных реформировать систему принудительного исполнения судебных решений:

• • Введен институт частных исполнителей и сейчас на базе МинЮста проводится активное обучение «пионеров» частного исполнения судебных решений. А с апреля 2017 года в Украине могут реально начать работать первые частные исполнители, и несомненно, при большинстве финансовых учреждений возникнут связанные с ними частные исполнительные конторы, которые, в отличие от отделов государственной исполнительной службы, будут взыскивать долги быстро и эффективно по причине того, что они будут напрямую замотивированы от сумм взысканных средств. При этом, уже несколько лет действует измененный Кабинетом министров Украины список документов, принудительное взыскание по которым проводится на основании исполнительных надписей нотариуса (Постановление № 1172). В соответствии с данным постановлением принудительно взыскать без суда и вообще без ведома должника можно не только залоговое имущество (например, недвижимость или транспортное средство), но и сумму долга в деньгах. Для взыскания долга в деньгах кредитору нужно подать только оригинал кредитного договора и выписку со счета заемщика с отметкой о сумме и сроках оплаты задолженности и ее непогашении. По факту сейчас должники узнают о таких надписях только после их подачи на исполнение, когда исполнителем уже наложен арест на все имущество и начато принудительное фактическое исполнение надписи нотариуса. Но в будущем, когда такие документы будут исполняться частными исполнителями, при некотором злоупотреблении, должник может узнать о таком «бесспорном» долге с большим опозданием, уже после того, как он лишится своего имущества или дохода. Обжаловать злоупотребления частного исполнителя и кредитора будет возможно, но если имущество должника уже отобрано, вернуть его будет крайне затруднительно.
  • Министерство юстиции Украины запустило Единый реестр должников, в который вносятся данные о гражданах и компаниях, признанных решением суда должниками и в отношении которых открыто соответствующее исполнительное производство. Реестр будет негативно влиять на репутацию должника и потенциально ограничивать его в некоторых правах (имущественные права, могут возникнуть сложности с трудоустройством и т.д.) до момента закрытия исполнительного производства
  • По мнению ряда экспертов с внедрением института частных исполнителей, может быть отменен Закон Украины «О моратории на взыскание имущества граждан Украины, предоставленного как обеспечение кредитов в иностранной валюте». Но опять же, данным законом предусмотрено, что условием его отмены будет законодательный механизм урегулирования валютных кредитных обязательств, что должно иметь позитивное влияние на должников, если конечно парламентарии, как часто бывает, не подложат «валютным» заемщикам очередную свинью, проголосовав законопроект, хотя и с громким социальным названием, но направленный на защиту интересов исключительно банкиров.

4. В 2016 году Верховный Суд Украины дал кредиторам «зеленый свет» на внесудебную перерегистрацию права собственности на залоговое, и в частности, ипотечное имущество, в случае если договором предусмотрено приобретение банком права собственности на предмет ипотеки. Таким договором может считаться как отдельный документ, так и пункт в договоре ипотеки о возможности удовлетворения требований ипотекодержателя путем приобретения последним права собственности на объект. А он есть почти в каждом ипотечном договоре. Так как сегодня полномочия перерегистрировать право собственности имеют не только государственные регистраторы, но и нотариусы на всей территории Украины, банку или коллекторской компании, не трудно будет найти среди них одного «сговорчивого», который с нарушениями перерегистрирует право собственности на предмет ипотеки с должника на финучреждение, о чем должник узнает только пост-фактум. А может узнать и уже после смены замков в квартире, когда, вернувшись с работы, должник застанет новых хозяев и выяснит, что он уже здесь не живет. Существуют случаи «отъема» единственного жилья даже не смотря на прописанных малолетних детей и действующий Закон Украины «О моратории на взыскание имущества граждан Украины, предоставленного как обеспечение кредитов в иностранной валюте», и с началом работы частных исполнителей они будут учащаться.

Закон о моратории не распространяется на многие категории ипотекодателей.  Например, иностранцев или тех, у кого помимо ипотечного жилья есть еще 1/10 бабушкиного домика в деревне. Поэтому рассчитывать только на него очень беспечно.

Применять внесудебные способы взыскания будут и те кредиторы, которым не удалось отобрать имущество заемщиков другими способами (например, суд отказал им в иске о взыскании задолженности или обращении взыскания на предмет ипотеки).

5. В 2017 году фактор недоверия как к банковской системе, так и к национальной валюте, будет влиять на дальнейшую девальвацию гривны по отношению к доллару.

Таким образом, в целом реформирование судебной системы и системы исполнения судебных решений, а также усугубление кризисных явлений негативно отразится на заёмщике Банка или финансового учреждения в 2017 году.

Предупредить негативные последствия, действия кредитора и исполнителей по взысканию суммы долга или обращению взыскания на предмет обеспечения, а также сэкономить временной и денежный ресурс возможно, особенно если держать руку на пульсе, мониторить в реестрах статус судебного и исполнительного производства и действовать в правовом поле.

Приведем ряд рекомендаций должнику Банка или финучреждения для защиты своей собственности и прав:

• Нужно определить для себя целесообразность дальнейшего обслуживания кредита на основании вашего финансового состояния: доходов и расходов;
• Если вы решили прекратить погашать кредит, не делайте никаких частичных проплат, т.к. они не повлияют на уменьшение тела кредита и будут основанием для продления сроков исковой давности при дальнейших судебных разбирательствах;
• Нужно уведомить всех родных, кто проживает по вашему адресу регистрации либо адресу, который был указан, как контактный, чтоб не получали никакую корреспонденцию от кредитора;
• Желательно заключить договор с надежной охранной фирмой. Наличие охраны и оперативный выезд группы реагирования в случае попытки вскрытия замков не только гарантирует, что без вашего ведома в квартиру не войдет представитель кредитора и не сменит замки, таким образом «выселив» Вас из жилья, но и обезопасит Вас от кражи со взломом. В 99% случаев само уведомление на двери о том, что квартира под охраной, отобьет желание у недобросовестного кредитора и частных исполнителей в нее «вламываться»;
• Важно иметь договор с кредитным адвокатом либо юридической компанией, которая оперативно и законно, сможет включиться в защиту ваших прав;
• Необходимо провести «очищение» от активов, т.е. немедленно переоформить любые движимые или недвижимые активы, которые не находятся под запретом. Иначе Вы не только можете не попасть под действие моратория, но и будете в будущем вынуждены «выкупать» эти активы у банка по их рыночной стоимости;
• Чтобы подпадать под действие моратория, должник (ипотекодатель) обязательно должен быть прописан в этом помещении, нон должно быть его единственным жильем;
• При наличии малолетних или несовершеннолетних детей – желательно зарегистрировать их по адресу предмета ипотеки;
• Важно сохранять всю документацию и корреспонденцию, касающуюся взаимоотношений по кредитному договору. Часто одна «бумажка», которую Вы получили 5 лет назад, может решить исход судебного спора;
• Ни в коем случае не выдавать ни на кого из сотрудников кредитора доверенностей и не передавать правоустанавливающие документы;
• Вовремя обращаться за качественной юридической помощью.

Каждому действию кредитора должно быть грамотное и своевременное противодействие. В нашей практике очень много случаев, когда после оказания правового сопротивления и активной защиты должниками своих прав, им удавалось договориться с финучреждениями о закрытии долга с серьезным дисконтом, либо провести выгодную реструктуризацию, или даже вообще ничего не платить. Но такого результата можно достичь только при своевременно оказанной юридической помощи и грамотно выстроенной стратегии защиты.