Проблема валютных кредитов остается актуальной уже более 8 лет. За это время Государство Украина в лице Кабмина, Верховной Рады, Президента, НБУ, других «органов» власти не осуществило ни одного адекватного шага в направлении решения этой проблемы. По сути, Государство Украина оставило проблему валютных кредитов на откуп банкирам и заемщикам. Единственное, на что по сей день смогли парламентарии — мораторий.
Сначала банки предлагали конвертировать кредиты в гривну по «рыночному» курсу. Например, для долларов США это было 8 гривен за 1 доллар США. Некоторые заемщики пошли на этот шаг и, уверен, сейчас об этом не жалеют. Но большинство заемщиков валютных кредитов хотели, чтобы банки разделили с ними валютные риски и «пожертвовали» частью своей прибыли, предоставив таким заемщикам определенный дисконт. У кого-то получилось договориться с банком, у кого-то — нет.
В 2014 году национальная валюта вошла в стремительное пике и за три года достигла отметки 27 гривен за 1 доллар США. Гривневый эквивалент долга валютных заемщиков, по сравнению с 2007-2008 годами, увеличился в 5,5 раз. И это при том, что доходы населения никак не зависят от курса доллара США, и в лучшем случае в гривневом выражении остались на уровне 2013 года. Вместе с тем, увеличились расходы, поскольку за последние три года стремительно выросла стоимость газа для населения, стоимость отопления, электроэнергии, топлива, продуктов питания, одежды и тому подобное. Пожалуй не существует ни одного товара, цена которого осталась бы хоть на уровне цен 2013 года.
Несмотря на такую ситуацию, проблему валютных кредитов Государство Украина не пытается решать. Все на что смогли народные избранники — принять в 2014 году закон О моратории на взыскание имущества граждан Украины, предоставленного в качестве обеспечения кредитов в иностранной валюте № 1304-VII. Этот закон не решает проблему, но часть ее «заморозил».
Сейчас банкиры вежливо предлагают конвертировать валютные кредиты в гривну. Чаще всего, они предлагают действующий курс НБУ. Однако большинство валютных заемщиков физически не могут выдержать финансовой нагрузки при конвертации валютного кредита в гривну по курсу НБУ. По сути такая конвертация, в некоторых случаях просто развязывает руки банкирам.
Но, если все же заемщик пришел с банком к компромиссу по поводу конвертации валютного кредита в гривну, стоит задуматься о последствиях такой операции. А последствия будут, как для заемщика, так и для банка, как положительные, так и отрицательные.
Существует мнение, что Закон о моратории № 1304-VII не распространяется на кредиты, которые конвертированы в национальную валюту. Сразу следует отметить, что устоявшейся судебной практики по этому поводу нет. Однако есть определенный набор аргументов за и против такой позиции.
Конвертацию валютного кредита в гривневый банкиры, как правило, осуществляют одним из двух способов. Первый — выдача гривневого кредита с целью погашения валютного. В этом случае никакой конвертации реально не происходит. Однозначно можно сказать, что на такой кредит действие Закона о моратории № 1304-VII распространяться не будет и банк может не волноваться по поводу невозможности обращения взыскания на предмет ипотеки из-за действия моратория. Чтобы предоставить такую «конвертацию» банки часто готовы предоставлять льготные периоды, отсрочки платежа по процентам и так далее. Зато заемщику в такой ситуации следует серьезно задуматься и реально оценить свои финансовые возможности по поводу обслуживания своего нового гривневого кредита.
Второй способ — реальная конвертация, изменение валюты обязательства. При этом, с заемщиком не заключается новый кредитный договор, новые договоры обеспечения. Заемщик не подписывает никаких платежных поручений, заявлений на выдачу наличных и тому подобное.
Так вот, именно при конвертации валютного кредита, действие Закона о моратории № 1304-VII может быть распространено на него и после такой конвертации. Ведь согласно части 1 Закона о моратории № 1304-VII, не может быть отчуждено без согласия собственника недвижимое жилое имущество, являющееся предметом ипотеки, если оно выступает предметом обеспечения по обязательствам гражданина Украины по потребительскому кредиту, предоставленному в иностранной валюте, при наличии ряда условий.
Ключевым моментом в этом является то, что кредит был предоставлен именно в иностранной валюте. Изменение валюты обязательства дополнительным соглашением к кредитному договору, без получения этой валюты заемщиком, не может считаться предоставлением кредита.
Итак, очевидно, что при «конвертации» валютного кредита через выдачу нового, гривневого, — кредит перестает быть «мораторным», со всеми вытекающими последствиями.
При реальной же конвертации, через изменение валюты обязательства, несмотря на отсутствие устоявшейся судебной практики, есть все шансы получить определенную защиту своего имущества вследствие распространения на правоотношения заемщика и банка Закона о моратории № 1304-VII.
Однако не все так хорошо для банкиров при первом варианте «конвертации». Это касается тех валютных кредитов, которые были получены для приобретения жилья.
Сейчас судебная практика сложилась таким образом, что единственным вариантом выселения должника из жилья, без предоставления ему другого, является обращение взыскания на предмет ипотеки, переданный в обеспечение исполнения обязательств, по которым и обращается взыскание на этот предмет ипотеки. Другими словами — если жилье не было приобретено за кредитные средства, которые сейчас банк требует вернуть, выселить должника без предоставления ему другого жилья кредитор не может. При первом варианте «конвертации» новый гривневый кредит получен не с целью приобретения имущества, а с целью погашения другого кредита. Предмет ипотеки приобретен не за средства, полученные по новому гривневому кредитному договору, а за другие средства. Поэтому «освободившись» от моратория, банк попадает в другую ловушку — необходимость предоставления жильцам предмета ипотеки другого жилья.
А пока заемщики и банкиры попадают в ловушки, расставленные парламентариями в законодательном поле, Государство Украина, в лице Кабмина, Верховной Рады, Президента, НБУ, других «органов» власти, самоустранившись от проблемы валютных кредитов, спокойно наблюдает за тем, как эта проблема увеличивается в разы.
