Страхи стягнення та перспективи врегулювання боргів для кредитних позичальників у 2017 році

2017 рік для позичальників буде однозначно складнішим за попередні: реформа судів і системи виконання судових рішень, позасудові способи стягнення та чинна практика, що формується здебільшого на користь кредитора, даватимуть змогу банкам і фінустановам стягувати гроші й звертати стягнення на забезпечення усіма передбаченими чинним законодавством способами, а колекторські компанії та приватні виконавці їм у цьому лише допоможуть.

На думку експертів, у кілька разів зросте кількість стягнень валютних і гривневих боргів в обхід судів. Захиститися від них позичальникам буде складніше, ніж раніше, з низки причин:

1. 2 червня 2016 року Парламентарії більшістю голосів підтримали в другому читанні зміни до Конституції України в частині правосуддя (законопроект № 3524). Крім іншого, норми цього документа передбачають запровадження обмеження на представництво в судах – т.зв. «адвокатську монополію». Згідно зі змінами, представництво в суді зможуть здійснювати виключно адвокати. Згідно з нормативним актом, запровадження монополії адвокатів відбуватиметься поступово. Передбачено перехідний етап, тож нове правило діятиме у Верховному Суді та судах касаційної інстанції з 1 січня 2017 року, у судах апеляційної інстанції – з 1 січня 2018 року, а в судах першої інстанції – з 1 січня 2019 року. Це, з одного боку, може позитивно відобразитися на якості послуг, що надаються з боку правозахисників, але, з іншого боку, це також відобразитися на гаманцях їхніх клієнтів через збільшення вартості юридичних послуг.

2. З 1 січня 2017 року збільшено розмір судового збору. Він визначається не як раніше, від розміру мінімальної заробітної плати, а від розміру прожиткового мінімуму для працездатних осіб, який встановлюється на 1 січня календарного року.

Відповідно, у зв’язку з тим, що 1 січня 2017 року розмір прожиткового мінімуму для працездатних осіб збільшився до 1600 грн., збільшився і розмір судового збору.

Збільшення торкнулося всіх категорій справ: майнового і немайнового характеру, спорів про захист честі, гідності та ділової репутації, аж до справ про розірвання шлюбу.

Таким чином, витрати на судовий збір в Україні в 2017 році зросли. Якщо не буде додаткових змін до Закону «Про судовий збір» протягом року, то ці розміри діятимуть протягом 2017 року.

3. 5 жовтня 2016 року набула чинності низка законодавчих положень, покликаних реформувати систему примусового виконання судових рішень:

• • Запроваджено інститут приватних виконавців і зараз на базі Мін’юсту проводиться активне навчання «піонерів» приватного виконання судових рішень. А з квітня 2017 року в Україні можуть реально почати працювати перші приватні виконавці, і, безсумнівно, при більшості фінансових установ виникнуть пов’язані з ними приватні виконавчі контори, які, на відміну від відділів державної виконавчої служби, стягуватимуть борги швидко та ефективно, оскільки їх безпосередньо мотивуватимуть суми стягнутих коштів. При цьому, вже кілька років діє змінений Кабінетом міністрів України список документів, примусове стягнення за якими проводиться на підставі виконавчих написів нотаріуса (Постанова № 1172). Відповідно до цієї постанови примусово стягнути без суду і взагалі без відома боржника можна не тільки заставне майно (наприклад, нерухомість або транспортний засіб), а й суму боргу в грошах. Для стягнення боргу в грошах кредитору потрібно подати тільки оригінал кредитного договору та виписку з рахунку позичальника з відміткою про суму та строки оплати заборгованості та її непогашення. За фактом зараз боржники дізнаються про такі написи тільки після їх подачі на виконання, коли виконавцем вже накладено арешт на все майно і розпочато примусове фактичне виконання напису нотаріуса. Але в майбутньому, коли такі документи виконуватимуть приватні виконавці, за певного зловживання, боржник може дізнатися про такий «безспірний» борг із великим запізненням, уже після того, як він втратить своє майно або дохід. Оскаржити зловживання приватного виконавця і кредитора буде можливо, але якщо майно боржника вже відібрано, повернути його буде вкрай важко.
  • Міністерство юстиції України запустило Єдиний реєстр боржників, до якого вносять дані про громадян і компанії, які визнані рішенням суду боржниками і щодо яких відкрито відповідне виконавче провадження. Реєстр негативно впливатиме на репутацію боржника і потенційно обмежуватиме його в деяких правах (майнові права, можуть виникнути складнощі з працевлаштуванням тощо) до моменту закриття виконавчого провадження.
  • На думку низки експертів із запровадженням інституту приватних виконавців, може бути скасовано Закон України «Про мораторій на стягнення майна громадян України, наданого як забезпечення кредитів в іноземній валюті». Але знову ж таки, даним законом передбачено, що умовою його скасування буде законодавчий механізм врегулювання валютних кредитних зобов’язань, що повинно мати позитивний вплив на боржників, якщо звісно парламентарі, як часто буває, не підкладуть «валютним» позичальникам чергову свиню, проголосувавши законопроєкт, хоча й із гучною соціальною назвою, але спрямований на захист інтересів винятково банкірів.

4. У 2016 році Верховний Суд України дав кредиторам «зелене світло» на позасудову перереєстрацію права власності на заставне, і зокрема, іпотечне майно, у разі якщо договором передбачено набуття банком права власності на предмет іпотеки. Таким договором може вважатися як окремий документ, так і пункт у договорі іпотеки про можливість задоволення вимог іпотекодержателя шляхом набуття останнім права власності на об’єкт. А він є майже в кожному іпотечному договорі. Через те, що сьогодні повноваження перереєстровувати право власності мають не лише державні реєстратори, а й нотаріуси на всій території України, банку чи колекторській компанії не важко буде знайти серед них одного «згідливого», який з порушеннями перереєструє право власності на предмет іпотеки з боржника на фінустанову, про що боржник дізнається лише пост-фактум. А може дізнатися і вже після зміни замків у квартирі, коли, повернувшись з роботи, боржник застане нових господарів і з’ясує, що він уже тут не живе. Існують випадки «відбирання» єдиного житла навіть не дивлячись на прописаних малолітніх дітей і чинний Закон України «Про мораторій на стягнення майна громадян України, наданого як забезпечення кредитів в іноземній валюті», і з початком роботи приватних виконавців вони будуть частішати.

Закон про мораторій не поширюється на багато категорій іпотекодавців. Наприклад, іноземців або тих, у кого крім іпотечного житла є ще 1/10 бабусиного будиночка в селі. Тому розраховувати тільки на нього дуже безтурботно.

Застосовувати позасудові способи стягнення будуть і ті кредитори, яким не вдалося відібрати майно позичальників іншими способами (наприклад, суд відмовив їм у позові про стягнення заборгованості або звернення стягнення на предмет іпотеки).

5. У 2017 році фактор недовіри як до банківської системи, так і до національної валюти, впливатиме на подальшу девальвацію гривні щодо долара.

Таким чином, загалом реформування судової системи та системи виконання судових рішень, а також поглиблення кризових явищ негативно відіб’ється на позичальнику Банку або фінансової установи в 2017 році.

Попередити негативні наслідки, дії кредитора та виконавців щодо стягнення суми боргу або звернення стягнення на предмет забезпечення, а також заощадити часовий та грошовий ресурс можливо, особливо якщо тримати руку на пульсі, моніторити в реєстрах статус судового та виконавчого провадження та діяти в правовому полі.

Наведемо низку рекомендацій боржнику Банку або фінустанови для захисту своєї власності та прав:

• Потрібно визначити для себе доцільність подальшого обслуговування кредиту на підставі вашого фінансового стану: доходів і витрат;
• Якщо ви вирішили припинити погашати кредит, не робіть ніяких часткових проплат, тому що вони не вплинуть на зменшення тіла кредиту і будуть підставою для подовження строків позовної давності при подальших судових розглядах;
• Потрібно повідомити всіх рідних, хто проживає за вашою адресою реєстрації або адресою, яку було вказано, як контактну, щоб не отримували жодної кореспонденції від кредитора;
• Бажано укласти договір з надійною охоронною фірмою. Наявність охорони та оперативний виїзд групи реагування в разі спроби відкриття замків не тільки гарантує, що без вашого відома в квартиру не увійде представник кредитора і не змінить замки, таким чином «виселивши» Вас із житла, а й убезпечить Вас від крадіжки зі зломом. У 99% випадків саме повідомлення на дверях про те, що квартира під охороною, відіб’є бажання у несумлінного кредитора і приватних виконавців у неї «вдиратися»;
• Важливо мати договір із кредитним адвокатом або юридичною компанією, яка оперативно і законно зможе долучитися до захисту ваших прав;
• Необхідно провести «очищення» від активів, тобто негайно переоформити будь-які рухомі або нерухомі активи, які не перебувають під забороною. Інакше Ви не тільки можете не потрапити під дію мораторію, а й будете в майбутньому змушені «викуповувати» ці активи в банку за їхньою ринковою вартістю;
• Щоб підпадати під дію мораторію, боржник (іпотекодавець) обов’язково має бути прописаний у цьому помешканні, воно не має бути його єдиним житлом;
• За наявності малолітніх або неповнолітніх дітей – бажано зареєструвати їх за адресою предмета іпотеки;
• Важливо зберігати всю документацію та кореспонденцію, що стосується взаємовідносин за кредитним договором. Часто один «папірець», який Ви отримали 5 років тому, може вирішити результат судового спору;
• У жодному разі не видавати ні на кого зі співробітників кредитора довіреностей і не передавати правовстановлюючі документи;
• Вчасно звертатися за якісною юридичною допомогою.

Кожній дії кредитора має бути грамотна і своєчасна протидія. У нашій практиці дуже багато випадків, коли після чинення правового опору та активного захисту боржниками своїх прав, їм вдавалося домовитися з фінустановами про закриття боргу з серйозним дисконтом, або провести вигідну реструктуризацію, або навіть взагалі нічого не платити. Але такого результату можна досягти тільки за умови своєчасно наданої юридичної допомоги та грамотно вибудуваної стратегії захисту.