Як працює система онлайн-кредитування в Україні?

Онлайн-кредитування – відносно нова послуга на ринку України. І незабаром вона може стати однією з найперспективніших. Але за умови, що в цьому сегменті буде вирішено кілька ключових проблем, які гальмують його розвиток.

Тонкощі української системи онлайн-кредитування

Зазвичай людина, яка потребує грошей, прагне отримати їх якомога швидше. Тому перспектива оформити кредит буквально за півгодини, не виходячи при цьому з дому, виглядає вельми заманливо. Саме тому ринку онлайн-кредитування, який якраз це і пропонує, пророкується велике майбутнє.

Досвід світових компаній, таких як Lufax (Китай) або Zopa (Великобританія) показує, що бізнес у сфері онлайн-кредитування здатний давати колосальний прибуток, забезпечуючи приріст від 300 до 700% річних. Багато українських підприємців прагнуть повторити успіх зарубіжних колег.

Варто відзначити і той факт, що банки – традиційні оператори онлайн-кредитування – поступово залишають цю нішу. У них з переходом на МСФЗ 9 і так проблем додасться, їм просто буде не до дистанційних позик. Це розв’язує руки іншим бізнесам, чия діяльність не належить до банківської. Йдеться про фінансові та кредитні компанії, кредитні спілки, ломбарди.

Також на українському ринку онлайн-кредитування з’явилося кілька цікавих ІТ-проєктів (наприклад, Beyond Broke – сервіс для купівлі товарів в інтернет-магазинах у кредит). Усі ці бізнеси активно захоплюють місця, що звільнилися, пропонуючи клієнтам різні відсотки і терміни погашення боргу. Українцям, що називається, є з чого вибирати.

Але таку величезну кількість компаній важко контролювати. За законом ринок онлайн-кредитування в Україні курирує Національна комісія з регулювання фінансових послуг. Вона і раніше не особливо багато уваги приділяла цьому сегменту, а після буму підприємницької активності, який намітився в ньому, і зовсім не може встежити за всіма. Це, на жаль, є благодатним ґрунтом для розвитку тіньового бізнесу.

Однак про перенасичення галузі так само говорити поки рано. А все тому, що в галузі онлайн-кредитування спостерігається, висловлюючись мовою кадровика, висока плинність. Компанії приходять і йдуть, їхнє місце одразу ж посідають інші організації, більшість з яких теж довго на плаву не затримується. Причина такої нестабільності банальна: підприємці, окрилені перспективою швидкого прибутку, мало замислюються про тонкощі роботи системи онлайн-кредитування. Рано чи пізно, але вони роблять грубі помилки, після яких реанімувати бізнес навряд чи можливо.

Загалом, до 90% компаній на українському ринку онлайн-кредитування провалюються – таку статистику у своєму блозі наводить експерт у банківській галузі Ігор Шевченко.

Ліміт довіри обмежений

Серед населення України охочих оформити кредит через Інтернет поки що не так вже й багато. Більшість споживачів просто бояться пов’язаних із цим ризиків, зокрема побоюються нарватися на шахраїв. І як ми бачимо, виходячи зі сказаного раніше, вони не такі вже й не праві.

Тому питання про залучення клієнтів також гостро стоїть для українських організацій, що займаються онлайн-кредитуванням. Його розв’язання вимагає продуманих маркетингових кампаній, а відповідно і певних фінансових вкладень з боку бізнесу.

Не все втрачено

І все ж, незважаючи на накопичені проблеми, сегмент віддаленого надання кредитів в Україні продовжує розвиватися. За даними дослідження компанії Ukrainian E-commerce Expert, ринок небанківського інтернет-кредитування 2016 року зріс утричі.

Також фахівці Ukrainian E-commerce Expert провели опитування серед споживачів і з’ясували, що більше половини з них – 67,9% – знають про існування можливості віддаленого отримання кредиту. 16,7% користувалися подібною послугою хоча б раз. Для порівняння: аналогічне опитування, проведене 2015 року, показало, що про онлайн-кредитування було поінформовано лише 9% українців.

Багато в чому позитивні тенденції у сфері дистанційного кредитування проявилися завдяки діяльності Нацбанку, який взяв курс на створення сashless economy. Головна мета такої політики – підвищити в українській економіці частку безготівкових платежів, а це, своєю чергою, позитивно впливає і на розвиток онлайн-кредитування.

Переваги онлайн-кредитування

Отримання кредиту через Інтернет – процес досить швидкий і позбавлений дратівливої паперової тяганини. Клієнту потрібно лише зайти на сайт компанії, що пропонує відповідну послугу, зареєструватися, заповнити анкету та обрати умови отримання кредиту. Уся процедура займає від 20 до 30 хвилин. Після закінчення зазначеного часу на рахунок користувача надійдуть грошові кошти. Усе це дійсно дуже зручно.

До інших переваг онлайн-кредитування можна зарахувати те, що в користувача є можливість звернутися одразу до кількох організацій, а потім вибрати серед них ті, які швидше опрацюють його запит або запропонують вигідніші умови кредитування.

Нарешті, система інтернет-кредитування дає змогу робити покупки в онлайн-магазинах у випадках, коли грошей на власному рахунку не вистачає. Для багатьох це дуже зручно, особливо напередодні великих свят, коли потреба в покупках різко зростає, а можливість дочекатися зарплати є не завжди.

Недоліки онлайн-кредитування

По-перше, це високий ризик нарватися на шахраїв. Останні частенько використовують сервіси для віддаленого кредитування, щоб виманювати у користувачів мережі Інтернет персональні дані про їхні електронні гаманці та кредитні рахунки.

Але й бізнес теж ризикує. Зрештою, недобросовісних позичальників так само вистачало в усі часи. Але навіть у законах сучасної України, на жаль, регулювання всіх тонкощів цього питання досі не прописано. Із цього випливає другий недолік системи онлайн-кредитування: вона орієнтована здебільшого на споживчі кредити.

Стартаперу, який бажає отримати кошти на розвиток своєї справи, тут ловити нічого. Принаймні, якщо йдеться про легальні сервіси дистанційного кредитування. Останні зазвичай пропонують у позики від 5 до 15 тисяч гривень. Допустимий максимум для клієнта, який уперше користується сервісом віддаленої позики, і зовсім не перевищує 3 тисяч гривень.